Biuro Informacji Kredytowej

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) jest spółką akcyjną utworzoną w 1997 roku przez polskie banki z inicjatywy Związku Banków Polskich. BIK jest instytucją niezależną od banków, pośredniczącą w wymianie informacji pomiędzy podmiotami polskiego systemu bankowego. Obecnie współpracuje z ponad czterdziestoma bankami, a także spółdzielczymi kasami oszczędnościowo-kredytowymi. Działalność BIK, najprościej ujmując, chroni nie tylko banki przed kłopotami z niewypłacalnymi dłużnikami, ale także kredytobiorców przez nadmiernym zadłużeniem się i popadaniem w kolejne kłopoty finansowe.

Przyczyną powołania BIK były trudności w wymianie pomiędzy bankami informacji na temat zobowiązań finansowych ich klientów, co przekładało się na wzrost liczby tzw. złych kredytów - udzielonych niewiarygodnym kredytobiorcom. Po powołaniu BIK została zbudowana kompleksowa baza danych o zobowiązaniach finansowych klientów banków, co umożliwia sprawdzenie rzetelności osoby wnioskującej o kredyt jeszcze na etapie oceny wniosku kredytowego. Warto podkreślić, że w bazie gromadzone są zarówno dane pozytywne, jak i negatywne, które budują wiarygodność osoby ubiegającej się o kredyt czy pożyczkę. Te osoby, które mają pozytywną historię kredytową, mają szansę na uzyskanie lepszych warunków od banku niż w standardowej ofercie, dzięki czemu mogą na przykład szybciej otrzymać wnioskowaną kwotę, lub zapłacić mniejsze opłaty i prowizje.

Zanim zaciągnęliśmy kredyt lub pożyczkę, możemy być pewni, że dane dotyczące naszej historii kredytowej trafiły do BIK, zostały tam sprawdzone i potem tam będą przechowywane. Zgodnie z ustawą o ochronie danych osobowych mamy możliwość wystąpienia do BIK raz na 6 miesięcy o udzielenie informacji na temat tych danych, przekazanych przez instytucje, które w przeszłości udzieliły nam kredytu lub pożyczki. W ten sposób będziemy mieć pewność, że dane są poprawne i przy wystąpieniu z wnioskiem o kolejny kredyt czy pożyczkę, nie spotka nas przykra niespodzianka.

Bon skarbowy

Bony skarbowe są rodzajem papieru wartościowego – papierem dłużnym
(instrumentem dłużnym) Skarbu Państwa. Pełnią w gospodarce ważną rolę, służąc państwu do pozyskiwania środków na finansowanie krótkoterminowo deficytu budżetowego, ujemnego salda handlu zagranicznego lub spłat zobowiązań długoterminowych.

Bony skarbowe są instrumentami finansowymi na okaziciela, o terminach emisji od 1 do 52 tygodni (standardowo 13  i 52 tyg.). Ich oprocentowanie ma charakter stały. Są jedną z najbezpieczniejszych form lokowania środków pieniężnych (można tu mówić o poziomie ryzyka bliskim zeru), ponieważ spłatę gwarantuje Skarb Państwa.

W Polsce emitentem bonów skarbowych jest Ministerstwo Finansów, a instytucją odpowiedzialną za organizację emisji oraz dokonywanie rozliczeń jest Narodowy Bank Polski (sprzedaż na tzw. rynku pierwotnym w drodze przetargów przeprowadzanych co dwa tygodnie). Bony skarbowe emitowane są w formie elektronicznego zapisu w Rejestrze Papierów Wartościowych. W przetargu brać mogą tylko instytucje mające status dilera skarbowych papierów wartościowych – banki, które podpisały z Ministerstwem Finansów stosowną umowę. Podczas przetargu przyjmuje się jedynie oferty zakupu po cenie wyższej od najniższej przyjętej ceny przetargowej.

Bony skarbowe cechuje wysoka płynność. Mogą być szybko kupowane i sprzedawane na rynku wtórnym bez utraty narosłych odsetek za pośrednictwem banków lub bezpośrednio pomiędzy podmiotami. Zdeponowane w banku bony skarbowe mogą być traktowane jako forma zabezpieczenia kredytów lub pożyczek.