Limit kredytowy

Bank udzielając kredytu osobie fizycznej lub prawnej określa w umowie maksymalną wysokość kredytu, którą może dysponować kredytobiorca, czyli limit kredytowy. Wysokość przyznanego limitu kredytowego zależy zazwyczaj od rodzaju wpływów i okresu prowadzenia rachunku bankowego.

Z limitem kredytowym mamy do czynienia w wielu przypadkach. Na przykład ubiegając się o kartę kredytową bank wyliczy nam (oceniając naszą zdolność kredytową) tzw. limit na karcie kredytowej, czyli kwotę do jakiej możemy zaciągać zobowiązania płacąc kartą kredytową za zakupy.

Przyznając kredyt odnawialny bank wyznaczy nam (także po ocenie zdolności kredytowej) limit kredytowy do jakiego maksymalnie możemy zadłużyć się korzystając z rachunku bieżącego. Limit ten będzie wynosił zazwyczaj dwu lub trzykrotność regularnych wpłat na rachunek w przypadku osoby fizycznej.

W tych przypadkach limit kredytowy pełni funkcję informacyjną, dzięki której posiadacz karty czy rachunku może efektywnie zaplanować swoje transakcje finansowe.

Limitem kredytowym określa się niekiedy również kredyt odnawialny lub linie kredytowe, tworzone w celu pomocy, zwłaszcza małym firmom i osobom fizycznym prowadzącym działalność gospodarczą, w uzyskaniu wsparcia na realizację przedsięwzięć gospodarczych. W tym znaczeniu limit kredytowy okazuje się szczególnie przydatny do realizacji bieżących zobowiązań finansowych. W przypadku opóźnienia wpływów w płatnościach na rachunek bieżący, osoby fizyczne i przedsiębiorstwa mogą w ten sposób finansować swoje zobowiązania bez narażania się na przykre konsekwencje z tytułu niezrealizowanych świadczeń.

Linie kredytowe

Jest to limit w rachunku bankowym, do jakiego kredytobiorca na podstawie umowy zawartej z bankiem może się zadłużyć bez załatwiania dodatkowych formalności. Dzięki liniom kredytowym osoby fizyczne lub prawne uzyskują elastyczny dostęp do środków potrzebnych do finansowania bieżącej działalności. Linie kredytowe są tworzone w celu pomocy, zwłaszcza małym firmom i osobom fizycznym prowadzącym działalność gospodarczą, w uzyskaniu wsparcia na realizację przedsięwzięć gospodarczych. Często mając na myśli linię kredytową używa się też nazwy kredyt odnawialny.

W linii kredytowej bank określa maksymalną wysokość środków stawianych do dyspozycji klienta, który zobowiązuje się do ich spłaty po upływie określonego terminu. Charakterystyczna dla tego instrumentu finansowego jest swoboda korzystania przez kredytobiorcę ze środków – korzysta ich w miarę potrzeby, zaś wpływy na ten rachunek automatycznie spłacają kredyt. Jeżeli jednak kredytobiorca nie spłaci zadłużenia w ustalonym czasie, bank ma prawo naliczyć odsetki karne.

Dzięki linii kredytowej można mieć dostęp do środków nawet wówczas, gdy nie wpłynęły pieniądze na konto. Instrument ten jest zatem przydatny w sytuacji opóźnień w realizacji płatności na konto, bądź w sytuacji nagłych i nieprzewidzianych wydatków.

Wysokość limitu jest ustalana przez bank indywidualnie w stosunku do danego podmiotu. W przypadku osób fizycznych może to być na przykład kilkukrotność miesięcznych zarobków netto. Zazwyczaj bank nie pobiera prowizji za rozpatrzenie wniosku, zadawalając się odsetkami płaconymi od wykorzystywanego kapitału w ramach linii kredytowej. Niektóre banki oferują swoim klientom okres karencji, w którym np. przez 7 dni odsetki te wynoszą 0%.