Karta płatnicza

Moje finanseNasze finanseFinanse rodzinne
Korzyści z posiadania karty płatniczej

Co zyskuję posiadając kartę: warunki otrzymania karty

Karta płatnicza – zwana debetową - jest już powszechnym instrumentem finansowym w Polsce. Banki wydają ją każdemu posiadaczowi konta osobistego. Umowa o korzystanie z karty podpisywana jest razem z umową o otworzenie rachunku bankowego, niemal automatycznie.

Karta debetowa jest wydawana zwykle kilka dni po złożeniu wniosku o jej wydanie, choć niektóre banki wydają ją już w momencie otwarcia rachunku. Razem z nią bank przekazuje także numer PIN, składający się z czterech cyfr. Podając PIN możemy korzystać z bankomatów i zatwierdzać transakcje w sklepach i punktach usług, które mają specjalne terminale płatnicze – tak jest w zdecydowanej większości punktów usługowych i sklepów. W tych sklepach, które mają terminale starszego typu – wystarczy złożyć podpis na wydruku rachunku.

Oczywiście można odmówić podpisania umowy, ale nie jest to krok roztropny, ponieważ karta debetowa jest bardzo wygodnym instrumentem. Zapisane na karcie informacje – w pasku magnetycznym lub układzie elektronicznym (chipie) – dotyczą posiadacza karty i jego konta. Za każdym razem, gdy płacimy kartą debetową, obciążamy – on-line, czyli w czasie rzeczywistym – swoje konto bankowe. Jeśli np. na rachunku bankowym mamy 2000 tys. zł, to wypłacenie 200 zł z bankomatu oznacza zmniejszenie środków na koncie do 1800 zł. Jeśli kilka chwil później zapłacimy w sklepie np. 100 zł, to stan konta obniży się do 1700 zł.

Zatem jest to bardzo wygodny instrument, który oferuje nam dostęp do swoich pieniędzy w banku o każdej godzinie i w każdym momencie – kartą możemy się bowiem posługiwać niezależnie od czasu pracy samego banku – przez 24 godziny na dobę, siedem dni w tygodniu, 365 dni w roku.

Posługiwanie się kartą jest także bardzo bezpieczne. Nosząc ze sobą gotówkę narażamy się na jej utratę (kradzież, zgubienie). Płacąc kartą, zawsze mamy dostęp do takiej kwoty, jakiej potrzebujemy w danej chwili – oczywiście w ramach ustalonego z bankiem limitu. Limit chroni zarówno posiadacza karty jak i bank w wypadku, gdyby karta została skradziona. Co prawda dzięki zabezpieczeniom bardzo trudno jest nią się posłużyć komuś niepowołanemu, bo wszelkie transakcje dokonywane kartą są autoryzowane przez jej jedynego i prawowitego właściciela – albo podaje PIN (z ang. Personal Identification Number, czyli po prostu osobisty numer identyfikacyjny), albo składając podpis na opłacanym rachunku, który musi być wierną kopią podpisu właściciela karty, który znajduje się na jej odwrocie. W razie utraty karty można ją bardzo łatwo zastrzec, czyli unieważnić – po prostu dzwoniąc na infolinię bankową. Jednak nawet najlepsze zabezpieczenia są czasem łamane. Dlatego właśnie mamy dodatkowy „bezpiecznik” - od momentu utraty karty do jej zastrzeżenia odpowiedzialność za ewentualne nieautoryzowane transakcje (czyli wykonane przez kogoś niepowołanego) ponosi bank – musimy tylko zastrzec kartę w 24 godziny po jej utracie.

W większości banków karty wydawane są bezpłatnie, w niektórych bankach nie ma także miesięcznych opłat za korzystanie z karty, w innych są. W bankomatach należących do banku, który kartę wydał, można wypłacić gotówkę nie płacąc żadnych prowizji bez żadnych dodatkowych opłat, kartą można także płacić w sklepach i punktach usługowych.

Karta Kredytowa

Innym rodzajem kart są karty kredytowe. Wprawdzie potocznie wszystkie karty bankowe zwane są kredytowymi, ale w nomenklaturze świata finansów karta kredytowa jest zarezerwowana dla specyficznego rodzaju kart. To jakby kredyt udzielony nam przez bank, który jest zapisany na karcie. W dodatku Kredyt, który – przy spełnieniu pewnych warunków – nie jest w ogóle oprocentowany.

O kartę kredytową może ubiegać się każdy, kto otrzymuje regularne dochody i potrafi je udowodnić. Wniosek o kartę kredytową najwygodniej złożyć przy pomocy Internetu, ale oczywiście istnieje też możliwość złożenia go w oddziale banku. Na podstawie wysokości otrzymywanych dochodów bank ustala limit kredytowy karty – zwykle na poziomie nie wyższym niż trzykrotność miesięcznych dochodów. Co istotne – kartę kredytową możemy otrzymać w każdym banku, który takie karty wydaje – a nie tylko w tym, w którym mamy konto. Co oznacza, że związani umową o prowadzenie konta w jednym banku, możemy korzystać z usług innego, jeśli jego warunki okażą się lepsze.

Jak bardzo mogą różnić się warunki? Przede wszystkim niektóre banki wydają karty kredytowe za darmo, inne każą za nie płacić i to kilkadziesiąt złotych rocznie lub nawet kilkaset, jeśli są to prestiżowe karty złote lub platynowe. Po drugie różni je długość okresu, przez który bank nie nalicza odsetek od zadłużenia na karcie. W praktyce te różnice nie są zbyt duże – może to być od 45 do 54 dni. Po trzecie wreszcie, różne może być oprocentowanie kredytu na karcie – w jednych bankach może być nawet dwa razy wyższe niż w innych.

Co właściwie daje karta kredytowa? W odróżnieniu od karty debetowej, karta kredytowa nie jest powiązana z rachunkiem osobistym. Posługując się nią, nie uszczuplamy stanu swojego konta, lecz wykorzystujemy limit kredytowy, który przyznał nam bank. Po upływie miesiąca bank zlicza wszystkie transakcje, których dokonaliśmy płacąc kartą i prosi nas o spłacenie kredytu z karty w pewnym ustalonym dniu – zwykle jest to od dwóch do trzech tygodni po zakończeniu miesiąca rozliczeniowego. Jeśli w tym czasie spłacimy cały dług (zadłużenie na karcie kredytowej spłaca się przelewem bankowym), bank nie nalicza nam żadnych odsetek. Możemy więc, przez cały miesiąc płacić w sklepach pieniędzmi banku bez żadnych dodatkowych kosztów, których nie ponosimy aż do dnia spłaty karty ustalonego przez bank.

Jest jednak i druga strona medalu – jeśli nie spłacimy kredytu na czas, lub spłacimy tylko jego część, bank zaczyna nam naliczać odsetki, które mogą być bardzo wysokie (nawet do 20 proc.). W dodatku bank najczęściej wymaga od nas, abyśmy spłacali co miesiąc co najmniej 5 proc. zadłużenia na karcie.

Karta kredytowa jest wydawana na podstawie umowy z bankiem. Na umowie znajdzie się numer rachunku bankowego, na który należy wpłacać pieniądze, aby spłacić zadłużenie na karcie. Ten numer znajdziemy też na wyciągu z karty bankowej, który bank przysyłam nam pocztą lub e-mailem, w zależności od upodobań posiadacza.

powrót drukuj